最近京东安联财险推出了一款以家庭为投保单位的百万医疗险——家医保·家庭百万医疗险。
家医保突破了传统保险模式，融合医疗健康管理服务，一经推出就吸引了大众的眼球。
它的产品保障不再仅限于事后理赔，而是从预防疾病开始，提供一系列的健康咨询和在线诊疗服务，延长了产品的服务周期。
那么，家医保真如它宣传的那么好，那么实用吗？
01
产品特色
我拿家医保对比了传统的百万医疗险，发现它比较特别的地方，就是多了一项京东健康APP提供的家庭医生服务。
家庭医生服务包含三甲医院挂号、专科医生线上接诊、健康管理在线咨询、定期健康随访、用药指导、开药送药等服务。
如果你购买了家医保，就可以在保障期内（1年），免费使用京东健康APP里的这些服务。
尤其对一些腿脚不太利落的老人来说，可能小病小痛的出趟门怪麻烦的，有了家医保线上诊疗和送药就会很方便。
这样看起来，多了健康服务的家医保，确实比传统的百万医疗险服务更周到。
但服务只是一方面，作为百万医疗险，保障内容、续保条件、产品性价比，都是重要的衡量条件，需要综合评判。
下面十步就把这几项逐一分析一下。
02
保障内容
投保规则
家医保是以家庭为投保单位的，一张保单可保2-4人。
主被保人，也是该保单的投保人，投保年龄限制在18-45周岁。
其他连带被保人的投保年龄较宽松，为28天-70周岁，老人小孩都能保。
连带被保人与主被保人的关系必须为父母、配偶或子女。
像是岳父岳母，公公婆婆，叔侄这些是不允许投保的。
家医保的保障期限为1年，是不保证续保的产品，并且产品到期后需要重新申请投保。
无论是否有社保都可以购买家医保，保费上是没有差别的，只是报销比例不同。
购买后次日即可生效，但疾病医疗有30天的等待期，在等待期内因病出险是不能够理赔的，这点要注意。
报销规则
家医保每年有400万一般医疗保额和400百万重疾医疗保额。
免赔额为保单内所有人共享，金额=1万*被保人数。
比如保单内共有3名被保人，那么年度免赔额就是3万元，以此类推。
报销不限社保范围，经社保结算后，达到免赔额的部分可以100%全额报销。
没有社保或者是有社保但未经结算的，只能按50%进行报销。
报销范围
家医保有一般医疗和重疾医疗两大类保障，无论是疾病还是意外产生的医疗费用都能报销。
一般医疗不限疾病种类，而重大疾病仅限合同规定的100种重大疾病。
两大类的报销项目都有住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊费用。
除此之外，重疾医疗还能报销质子重离子医疗费用。
住院医疗费用包括床位费、膳食费、护理费、诊疗治疗费、检查检验费、药品费、手术费、ICU床位费等。
特殊门诊包含6种重大疾病的相关医疗项目报销：
家医保的特殊门诊很有优势，保障范围比一般产品要广。
大多数百万医疗险的特殊门诊，报销的只有三类：恶性肿瘤相关治疗、门诊肾透析和器官移植后的抗排异治疗。
而家医保比其他百万医疗险多了心梗、脑梗和冠状动脉搭桥术的相关特殊门诊报销，实用性更强。
门诊手术和住院前后门急诊就比较好理解了。
被保人在规定的医院范围内，产生的个人支付，且合理必需的门诊手术费，以及住院治疗前和出院后一定期间内的门急诊治疗费，在扣除免赔额后，按比例予以赔付。
除质子重离子医疗外，其他项的医院范围限制在二级及以上公立医院普通部，或者是京东安联认可的医疗机构。
质子重离子医疗仅限在上海质子重离子医院，暨复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心，以及山东淄博万杰医院博拉格质子治疗中心。
增值服务
除了京东健康家庭医生服务之外，家医保还提供重疾住院垫付和重疾绿色通道服务，保障期内各有1次使用机会。
注意事项
保障内容就是这些，除了缺少肿瘤院外购药这一重要增值服务之外，其他方面的保障都不错。
尤其是特殊门诊这一项，比较有优势。
但家医保有一个不容忽视的问题，就是它的免赔额。
免赔额顾名思义，也就是不给赔的部分。
每一个保单年度内，累计的医疗费用要超过这个免赔额才能给报销。
所以，免赔额当然是越低越好，免赔额越低，就表示理赔的门槛越低，越容易理赔。
一般百万医疗险都会有1万左右的免赔额，好一点的产品还会有免赔额的减免优惠政策。
而家医保让人摸不到头脑的地方就在于，虽然是全家共享免赔额，但随着投保人数的增加，它的免赔额却越来越高。
· 举个例子：
某款家庭百万医疗险也支持全家共享免赔额，它的免赔额是每年1万元。
以4人投保计算，就是4人共享这1万元免赔额。
而家医保如果是4人投保，免赔额就涨到了4万元，4人共享4万免赔额。
如果其中有1人出险，前后医药费花了3万元，那么某款家庭百万医疗最多可以报销2万元，而家医保却还没有达到免赔额，所以一分钱都报销不了。
所以，家医保免赔额的设定我觉得是非常不合理的，变相地抬高了理赔的门槛，投保的人数越多，理赔的门槛越高。
03
续保条件
再来看看续保条件。
银保监会加强监管之后，1年期百万医疗险的续保成了大问题。
家医保的保险条款中关于续保的部分只有两句话：不保证续保以及届满时需重新申请投保。
完全符合银保监会的规定，无可厚非。
但目前1年期的产品，续保的不确定因素太多了，产品会不会停售、理赔过或者身体健康变化影不影响续保，一切都是未知数。
我也打了安联的客服电话咨询，目前客服的意思是，续保时无等待期，首次健康告知属实的话也无需再进行健康告知。
至于是否会因身体健康发生变化或者历史理赔情况而拒保，那就不敢保证了。
尤其是因为身体原因被拒保，再想投保其他产品就很困难了，相当于完全把自己暴露在风险之中。
十步的想法是，最好先对1年期的百万医疗险观望一段时间，看看银保监会下一步的动作再做打算。
04
产品性价比
价格是老百姓关心的另一个重点，在这一点上，家医保还是比较有优势的。
它的保费不是按人计算，而是按单计算，不管一单是2人投保还是4人投保，价格都一样。
如果全单被保人都在61岁以下，那么整单一年的保费是799元；
如果有61岁以上的被保人，整单一年的保费提高到1299元。
这个价格很划算，比如以低价为优势的超越保2020，60岁投保还需要1400多元，家医保要比它便宜的多。
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总结一下
十步从家医保的特色服务、保障内容、续保条件和性价比四个方面给大家做了个全面的分析，总结下来这款产品有好有坏：
· 好的方面有：
1、结合了新兴的家庭健康服务，给被保人提供医疗便利。
2、特殊门诊范围比别的产品广，涵盖6种重疾的相关费用报销。
3、价格极具优势，尤其对高龄老人来说，保费能省不少。
· 不好的方面有：
1、多人投保变相提高了免赔额，抬高了理赔门槛。
2、保障期为1年，续保方面不够稳定。
综上所述，家医保是有自己独特优势的，建议想购买的朋友最好是两人投保，这样免赔额不至于太高。
年纪较大的人群不太建议购买，毕竟患病几率是会随着年纪不断加大的，而家医保不保证续保，万一因病无法续保，风险太大，选择长期医疗险会更稳妥一些。
如果你对这款产品还有其他疑问，欢迎在评论区给我留言。
